План FAIR у Каліфорнії проходить критичне випробування страхування

Страхова система Каліфорнії стикається з вирішальним випробуванням, оскільки збитки зростаютьКаліфорнійський план FAIR, державний страховик останньої інстанції, мав лише 377 мільйонів доларів минулого тижня для виплати претензій, які можуть досягти мільярдів, повідомили чиновники.

Занадто рано знати, як пожежі в Лос-Анджелесі змінять життя в Каліфорнії, але це може значною мірою залежати від відповіді на одне запитання: чи закінчаться кошти на колись незрозумілу програму страхування?

Ця програма, Каліфорнійський чесний план, була створена законодавцями штату в 1968 році для покриття людей, які не можуть отримати стандартне страхування житла з різних причин. Але оскільки зміна клімату робить лісові пожежі частішими та сильнішими, що змушує комерційні страхові компанії відступати від штату, план FAIR, що швидко розвивається, став стрижнею, яка утримує дедалі крихкіший страховий ринок Каліфорнії.

Через пожежі, які почалися минулого тижня, ця опора може бути ось-ось зламається, а наслідки відіб’ються по всій економіці Каліфорнії.

За даними офісу сенатора Алекса Падільї, демократа від Каліфорнії, станом на минулу п’ятницю план FAIR мав лише 377 мільйонів доларів для виплати позовів. Поки що невідомо, скільки позовів матиме план, але загальна сума страхових збитків від пожеж оцінюється в 30 мільярдів доларів. Оскільки пожежі все ще горять, це число може зрости.

На відміну від звичайних страхових компаній, план FAIR не може відмовитися від покриття будинків лише тому, що вони знаходяться у вразливих районах. У результаті, оскільки ризик лісових пожеж зростає, будинки, які великі страхові компанії вважають надто небезпечними, накопичуються в книгах плану FAIR.

У період з 2020 по 2024 рік кількість будинків, охоплених планом, зросла більш ніж удвічі, майже до півмільйона об’єктів, вартість яких зросла втричі до приблизно півтрильйона доларів.

Будинки в районі Pacific Palisades все більше охоплюються планом FAIR. Відповідно до даних, оприлюднених у вівторок Федеральним агентством з надзвичайних ситуацій, пожежа в цьому районі знищила понад 1000 будинків, пошкодила 5427 і загрожує ще 12 250.

Оскільки пожежі почалися минулого тижня, FAIR Plan відмовився публічно оприлюднити, скільки грошей він мав на руках. Прес-секретар Патрік Дорсі сказав лише, що план «готовий до катастрофи».

Співробітники сенатора Падільї повідомили, що цифра в 377 мільйонів доларів надійшла від офісу комісара зі страхування Каліфорнії Рікардо Лара, який регулює план FAIR. В офісі комісара підтвердили, що цифра точна.

Якщо у плану FAIR недостатньо грошей, щоб виплатити всі свої претензії, він може покластися на те, що називається перестрахуванням — фактично страхування страховиків на випадок, якщо їхні збитки перевищать певну суму.

Пан Дорсі також відмовився надати подробиці про те, скільки перестрахового покриття передбачає план FAIR. Співробітники сенатора Падільї заявили, що план передбачає перестрахування на 5,75 мільярда доларів.

Якщо план FAIR не може компенсувати свої збитки лише за рахунок перестрахування, він може вимагати гроші від страхових компаній Каліфорнії, щоб компенсувати різницю.

Але ця вимога, яка називається оцінкою, створить нову проблему, вважає Ніл Оллдредж, президент Національної асоціації компаній взаємного страхування, члени якої виписують більшість полісів страхування житла в доларах США в Каліфорнії.

Страховики, які залишилися в Каліфорнії, вже намагалися заробити гроші, сказав пан Оллдредж. Якщо вони також отримають рахунок від плану FAIR, деякі можуть переглянути своє рішення залишитися, сказав він.

«Чи будуть деякі з них оцінювати свою схильність до ризику? Абсолютно», — сказав містер Оллдредж. «Ніщо з цього не зробить ринок Каліфорнії більш привабливим».

Перспектива державного страхового плану, який не зможе покрити збитки, викликала занепокоєння в Конгресі. Минулого року сенатор Шелдон Вайтхаус, демократ від Род-Айленда, а тоді голова бюджетного комітету Сенату, сказав, що він стурбований фінансовим тиском на план останньої інстанції державного страхування Флориди, і зазначив «можливі майбутні запити на федеральну допомогу».

«Відсутність страхування, викликана кліматом, може викликати каскадні збої, які підривають всю нашу економіку», — сказав сенатор.

У березні минулого року президент плану FAIR Вікторія Роуч припустила законодавців, що це занадто великий ризик. «Якби ми були звичайною страховою компанією, ми не могли б розвиватися такими темпами», — сказала пані Роуч під час слухань у комітеті. «У міру того, як ці цифри зростають, наша фінансова стабільність стає під сумнів».

Вона також дала коментар, який ніби передвіщав нинішні пожежі.

«Ми в одній події від великої оцінки», — засвідчила пані Роуч. «Немає іншого способу сказати це, тому що у нас немає грошей на руках, і ми маємо багато відкритості».

Містер Дорсі відмовився надати для співбесіди пані Роуч чи інших керівників із планом.

Є й інші причини сумніватися в здатності плану компенсувати втрати від пожеж у Лос-Анджелесі.

План FAIR, як і інші страхові компанії Каліфорнії, потребує схвалення уповноваженого зі страхування штату для збільшення премій. Пан Дорсі, речник FAIR Plan, сказав, що план зобов’язаний стягувати ставки, «достатні для покриття збитків і витрат».

Однак під час слухань пані Роуч повідомила законодавцям, що у 2021 році план FAIR повинен підвищити ставки приблизно на 70 відсотків. Можливо, передбачаючи, що регулятори навряд чи схвалять такий великий стрибок, вона сказала, що план офіційно вимагає підвищення ставки на 48,8 відсотка.

Комісар зі страхування дозволив плану FAIR збільшити премії лише на 15,7 відсотка, сказала пані Роуч.

Майкл Соллер, речник комісара державного страхування, сказав, що деякі з витрат, на які посилався план FAIR для отримання вищих премій, включаючи перестрахування, були заборонені відповідно до правил штату на той час.

У квітні минулого року пані Роуч постала перед незалежним державним наглядовим агентством, знову даючи свідчення про фінансові труднощі, з якими зіткнувся план FAIR. Один колишній законодавець, Ентоні Каннелла, зазначив, що домовленості здавалися далеко не ідеальними: страховики могли вирішити, що деякі будинки були занадто ризикованими, щоб покривати їх, але якщо план FAIR втратив гроші на цих будинках, то тим самим страховикам все одно доведеться заплатити за це. .

«Це просто здається картковим будиночком», — сказав пан Канелла.

Пані Роуч нічого не сказала, щоб заперечити його твердження. Натомість вона засміялася.

Крістофер Флавелл — репортер Times, який пише про те, як Сполучені Штати намагаються адаптуватися до наслідків зміни клімату. Детальніше про Крістофера Флавеля